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征信系统对融资租赁业务的分析

夯实风控基础 力促业务健康发展——征信系统对融资租赁业务的分析

朱林    宏泰国际融资租赁(天津)有限公司

        近几年来,随着业务量的快速增长,广大租赁公司的业务规模和模式不断扩大,人员专业理论知识在逐步完善,实践操作经验也得以积累,但社会征信体系尚不完善,不能满足资信调查、风险评估、征信查询、贷后监督、租金回笼等方面的信息需求,信用信息不能互通,也阻碍着租赁行业的发展。
        随着租赁公司对接入人民银行企业征信系统的需求日益强烈,根据《中国人民银行征信中心关于调整企业征信系统机构接入流程有关事项的通知》银征信中心﹝2015﹞16号的相关规定,具备条件的融资租赁公司可以接入人行征信系统。
        融资租赁公司接入征信系统将极大地提高融资租赁公司的工作效率,提升行业风险防范水平。租赁公司不但可以方便、快捷、安全的查阅企业的基本情况,还可以使租赁公司能够享受与金融机构同质、同效率的实时在线征信查询,既有效缩短了审查时间,又使租金回笼得到保障,使得租赁行业的发展快速增长。
        作为国际性的融资租赁公司,为了积极响应人民银行征信中心的要求,公司根据自身的业务量和风险体系建设的需要,秉持对承租人负责的原则,宏泰国际租赁和上海资信公司签订了关于设立融资租赁综合服务平台的合作协议。该协议的签订,标志着融资租赁公司正式介入人民银行征信系统,更好的规范了融资租赁公司的工作流程,使融资租赁公司的风控体系更加完善化。
接入征信系统流程

        根据宏泰国际租赁的实际需要,我们选择了开通融资租赁综合服务平台系统。首先我们向上海资信公司提交相关资料和《融资租赁综合服务平台用户开户申请表》;经上海资信公司审查无误后告知我公司并开通机构账号和管理员账号;通过管理员账户设置操作员账号,从而操作员可以进行相关业务的操作和管理。待录入的合同达到一定的业务量时,方可申请开通报送功能和查询征信功能。
        融资租赁综合服务平台现阶段可以进行租赁业务管理、征信查询及登记接口业务管理等。首先开通的租赁管理功能模块,功能包括客户管理、项目管理、审批管理、合同管理、合同执行、合同结束和报表统计等。
        宏泰国际租赁落实用户安全管理制度,管理员、操作员、查询用户、数据报送用户不得相互兼职,当各操作员调离或岗位变动时,会立即对相关用户予以停用,保证资料的准确和及时的录入。宏泰国际租赁先将《企业征信授权书》和《告知函》邮寄承租人处,两份文件的内容会告知承租人该系统所要登记的内容和目的,并将承租人的信用记录体现在其企业征信中,所涉及的担保人和担保企业均会收到相关告知函。企业在收到并知晓两份文件的内容后,要求承租人填写贷款卡号,加盖法人章和公章寄回我司处。待我司收到后方可录入企业资料及收付款情况,确保及时、准确、完整的报送相关数据。宏泰融资租赁严格按照《征信业管理条例》要求,落实查询授权制度,严禁无授权查询、先查询后授权、拒贷后仍查询客户信息、代替信息主体签署授权书等违规行为。
        宏泰国际租赁现阶段进入申请数据报送及征信查询阶段,在获得人民银行征信中心及其他主管部门的核准后,便可开通相应功能模块 。在平台为用户开通征信服务和融资租赁登记的接口功能后,方可通过租赁服务平台对业务数据进行抽取和转换,并报送至企业征信系统中,对相关企业的还款情况作以跟踪,对未及时还租的企业会在其企业征信中予以体现。
征信系统助融资租赁企业防范信用风险

        征信系统的接入,将大大提高融资租赁企业的风险防范功能。银行如果不了解企业和个人的信用状况,为了防范风险,就会采取相对紧缩的信贷政策。对于融资租赁企业亦是如此,征信系统的开通为我们解决了相关的信用风险
        现阶段我们收集到的材料,包括承租人基本信息和财务报表等,涉及的数字大都为表内数据。但是企业征信系统中体现的数据,会涉及到一部分表外数据,能够更好的反映承租人的资金使用情况,所以建立健全的企业征信风险管理能够更好的规避损失。征信系统的查询功能主要作用是:首先,前期在对承租人的调查之中,如果对承租人提供的征信报告有所怀疑时,通过自助查询承租人的征信状况,能够很好地了解承租人的基本信息,依靠征信系统强大的数据库,从收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多角度入手,更加综合和真实的反应承租人的信用状况,为租前调查提供了极大的方便;其次,后期对承租人还租的确认,通过录入及报送系统,更加准确及时的把承租人的还租情况进行公示,对承租人形成很好地约束力,为及时收租提供了良好的必要条件。
        征信系统不仅通过信用报告实现信息共享,而且会在这些客观数据的基础上通过数据挖掘推出对相关企业的综合评价,如企业关联信息查询、数字报告解读产品等。通过相关增值产品,可以进一步跟踪反映相关企业的实际风险水平,有效降低授信市场参与各方的信息不对称,以便得到市场广泛的认可,大大提高了融资租赁机构对于承租人风险的确认和把控。
        现如今,“立诚立信”是每个企业刻不容缓的一件利国利民利己之举。社会信用体系的建设与完善,也是一件备受重视的国家大事。整个征信系统的发展将逐步走向多元化、系统化、专业化的规范发展道路。而各企业信用档案的完善与管理,更是大势所趋,社会所需。我们宏泰国际融资作为首批申请使用融资租赁综合服务平台的企业,正是希望能够充分利用国家为租赁公司提供的优质服务,更好的服务于承租人企业。俗话说得好“早起的鸟儿有虫吃”,只有率先完善自身征信系统的企业单位,才能在整个市场经济的激烈竞争中收获最优先最巨大的利益成果。